把錢分成三個桶子
您已經記了 30 天的帳，知道自己真正花多少。
這一課，我們把錢好好分配。
分好之後，市場再怎麼跌，您都不用慌。
兩個人，一樣有 600 萬
都在市場大跌那一年退休。
差別不在買了什麼，
在跌的時候有沒有被迫賣掉。
股票跌三成，不賣就只是帳面難看。一賣，就真的變成虧損了。
您每個月花多少？
打開記帳工具，看「平均每個月大概花」那個數字，填進來。
如果有勞保年金或其他收入，先扣掉再填。這裡要填的是要靠存款補的部分。
總共有多少錢？
定存、股票、保單都算。自住的房子不算。
大概就好。
第一個桶：急用錢
住院、牙齒、家電壞掉、屋頂漏水。
這些不會先通知你。
放活存或定存，隨時領得出來。不要拿去投資。
這桶不是用來賺錢的，
是用來讓您晚上睡得著的。
有些人覺得放著不動很可惜，但它的工作就是「隨時都在」。這筆錢去投資，就失去意義了。
第二個桶：三年生活費
每個月的生活費，從這個桶子拿。
放定存。每個月從這裡領錢花，不去碰股票。
為什麼是三年？
因為大跌之後，通常兩三年會回來。
有這三年，您就有本錢等。不用在最低點賣掉股票換飯吃——這正是上一關那個人犯的錯。
第三個桶：讓錢長大
剩下的錢，放市值型 ETF。
十年以上不會動到的錢，負責跟上物價、把錢養大。
這桶會上上下下，
但您三年內都不需要碰它。
因為前面兩個桶擋著，這桶跌的時候您可以不理它。這就是分桶的全部意義。
您的三個桶子
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算給您看
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上面的年數是保守算的——當作投資桶完全沒有長大。實際上它會慢慢增加，所以真正能撐的時間會比這個數字長一些。但物價也會漲，兩邊抵銷掉一部分，所以就用這個數字來判斷就好。
一年只要做一次
固定挑一個月，例如每年一月。
看看生活桶剩多少，然後——
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第 3 課完成！
記住這三句就好。
急用錢半年、生活費三年，放定存。剩下的才拿去投資。
生活費只從定存桶拿。市場跌的時候不要去動股票。
一年只要看一次。市場好就補生活桶，市場差就放著不動。
下一課：怎麼實際去買、怎麼確認股票在自己名下、遇到「保證賺」的人怎麼辦。
這個小學堂只是幫忙理解數字，不是投資建議。真的要做決定前，請找有執照的理財規劃人員談過。